信聯：給中國人金融信用畫像(深閱讀)

本報記者 彭訓文 韓維正

 近日，百行征信有限公司(籌)相關情況在央行官網結束公示，業內期盼已久的“信聯”終于揭開了神秘面紗。專家表示，“信聯”旨在徹底根治互聯網金融領域用戶騙貸、多頭借貸，機構非法收集用戶信息等行業亂象，短期內的主要目標是實現對個人在互聯網金融平臺上的借貸記錄共享，長期目標是打造防控系統性風險的深層次、規范性治本工程。

管控風險是初心

 提到“信用”，很多人并不陌生。近年來，一些市場化信用評價機構逐漸興起。在北京市一家企業工作的小李說，“很多機構推出了信用打分體系，分數比較高時可以體驗不少服務，比如免押金租車、酒店先住后付、消費分期等。”

 為促進個人征信行業更快更好發展，2015年，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求8家市場化公司做好開展個人征信業務的準備工作，但牌照遲遲未發。

 為何會這樣?中國人民銀行征信管理局局長萬存知曾表示，這是由于每一家機構都想依托互聯網形成自己的業務閉環，不利于信息共享;8家機構各自依托某一個企業或企業集團發起創建，不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突，等等。

 “當前個人征信行業存在很多亂象，一些客戶惡意騙貸、多頭借貸，一些平臺魚目混珠，打著征信名義過度采集個人信息，不僅造成個人征信產品的有效供給不足，機構之間形成‘信息孤島’，而且大大推高了互聯網金融行業的壞賬率，增加了金融風險。”資深互聯網金融專家、河北金融學院教授趙永新對本報記者說。

 2017年10月，從事分期購物業務的趣店集團創始人羅敏公開表示，公司所放貸款中有40%是各家銀行的錢。當銀行與壞賬率頗高的互聯網金融企業聯系在一起時，外界對消費金融領域可能引發的系統性風險十分擔憂。

 “信聯”的籌建正是在個人征信行業諸多亂象和風險凸顯之際。據央行官網公示材料顯示，百行征信公司主要股東及所持股份為：中國互聯網金融協會持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家個人征信試點機構分別持股8%。

 “‘信聯’是由中國互聯網金融協會牽頭，聯合多家民營征信公司設立的全國性征信平臺，有利于打破互聯網金融行業機構間存在的‘信息孤島’，實現信息共享，并與央行征信中心一道，構建一個國家級基礎信用信息數據庫。”北京大學數字金融研究中心副主任黃卓對本報記者說。

 他說，與百姓生活聯系緊密的央行征信中心，其數據來源主要是商業銀行和傳統金融機構的信貸數據，但仍有數億人群由于未獲得這些傳統信貸服務而缺乏信用記錄，游離于央行征信中心之外，很多人主要在各互聯網金融平臺進行借貸。

 統計顯示，全國目前共有200多家網絡貸款公司，8000多家小額貸款、消費金融公司，它們擁有用戶大量金融數據。此外，阿里、騰訊、京東等從事互聯網金融的平臺，還擁有客戶海量的社交、購物、出行、網絡金融服務等信息。據悉，“信聯”主要目標就是將這些信息進行有效整合共享。

 “對于互聯網金融行業來說，‘信聯’的籌建是一種翻天覆地的變化，還會對整個金融體系造成重大影響。”中國電子商務研究中心研究員、上海億達律師事務所律師董毅智對本報記者說。

數據共享是核心

 目前，百行征信有限公司(籌)相關情況公示已結束，意味著“信聯”籌組將進入落實期。不過，當記者就此采訪相關股東公司時，多數選擇了婉拒。

 “‘信聯’是一個具有監管功能的組織或協會，而不是一個純粹營利的企業。控風險是信聯短期內的主要目標，建立一個完善的系統是其長期目標。這種立場和定位，決定了它會損害一些既得利益集團的利益。”董毅智說。

 他認為，信聯應遵循“脫虛入實”、控制系統性風險等金融體系規律，解決此前互聯網金融行業出現的現金貸問題、P2P(點對點網絡借款)問題、消費金融問題等。“‘信聯’應立足為廣大用戶和國家金融體系建設服務，杜絕此前一些協會‘既做裁判員又做運動員’現象。”

 據了解，結束公示后，百行征信公司將成立相關組織機構，搭建系統，核心工作是組建團隊、實現各家公司征信數據共享，然后是正式運營。

 其實“信聯”的核心工作——實現各家互聯網金融公司征信數據共享的準備工作早已展開。2016年9月，中國互聯網金融協會成立“互聯網金融行業信用信息共享平臺”，其定位正是建立國家基礎性信用信息數據庫。

 多家機構共同打造一個信息共享平臺，好處是明顯的，不僅能統一標準、更好保護用戶個人隱私，而且對整個互聯網金融行業發展和國家信用體系建設有利。

 然而，實現真正的數據共享似乎并不容易。這其中既有各家公司愿不愿意將“家底”拿出來的問題，也有數據如何打通、如何接口、形成何種數據等問題。董毅智認為，“信聯”如果出于監管目的，就應該打通各家數據;如果僅是企業間為謀利而交換數據，那就沒有意義。“數據如今也是一種資產，共享平臺具體如何設計，需要‘信聯’經營管理層好好考慮。”

 趙永新表示，目前各家征信機構的模型多是基于自身平臺的金融交易數據、電商交易數據、社交數據或生活大數據，屬于非結構化數據，需要重新設計、優化數據模型，甚至需要金融人工智能綜合分析，才能得出類似美國FICO的個人信用分值，難度不小。

 “由于還不知道‘信聯’具體運行規則和利益分配機制，且幾家股東公司在互聯網金融業務規模和數據擁有量上存在顯著差異，未來‘信聯’數據共享和互聯互通效果如何，目前還難以判斷。”黃卓說。

全面打通是目標

當然，當個人金融信息實現共享之后，強化個人隱私保護仍是人們關注焦點。

 中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含建議，應建立完善的隱私權法律保護體系，注意收集環節中個人信用征信與信息隱私權的平衡。他認為，征信立法應明確規定征信機構對信息的安全保障義務，建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內部分級管理制度和個人信息數據庫訪問監控制度，并確保其安全運行。

 專家建議，在利用環節中，應約束使用人的使用行為，明確其謹慎轉讓義務。此外，還需要引入懲罰性賠償制度。

綜合來看，中國人目前的金融信用數據收集主要分為兩部分。

 一是央行征信中心的個人信用報告。凡是與銀行發生信貸關系或開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。由于個人信用數據庫已采集了部分地區的個人住房公積金信息、個人參加養老保險信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人也有自己的信用報告。目前，個人信用報告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。

 二是網絡小貸公司、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融從業機構掌握的個人負債信息，以及與負債密切相關的其他信息。“信聯”的出現正是為了更好整合這些信息。

 也就是說，這兩部分數據構成了中國人個人金融信用的基本圖像。那么，在未來有可能將這兩類數據進一步整合嗎?

 “將來一定會打通。”董毅智表示，金融行業剝掉所有外皮后就是征信，它是金融的核心價值。目前互聯網金融公司抓取的大數據其實大多是個人房產、汽車等具有抵押性質的產品信息，將來不僅個人，包括中小企業的相關征信數據也會被打通，統一監管，這是“信聯”成立的根本價值。

 而從整個社會信用體系建設角度看，更大范圍的信用數據打通也值得關注。例如最高法與公安、金融等部門，近年來為懲治“老賴”而打造了聯合信用懲戒體系。由國家發改委、央行等牽頭，多個政府部門聯合簽署了聯合激勵、聯合懲戒備忘錄，涉及反炒信黑名單、電子商務領域制假售假黑名單、安全生產領域失信主體名單等。

 趙永新表示：“無數據，不金融。大數據上升為國家戰略后，意味著未來農業、工業、服務業乃至整個社會治理都將互聯網化。其中，形成大量交易數據的金融業是核心內容，整個社會信用體系的打造就要依靠這些數據來實現。”

 “金融創新領域往往一放就亂、一管就死，應該借鑒海外經驗，在特定時間、特定地點、特定領域內進行倒計時式的信用體系建設創新，逐步打通具體關節。現在‘信聯’正是這樣一個新契機和新起點。”董毅智說。