當前，互聯網金融公司相繼在支付、融資和理財領域，運用互聯網思維，契合我國互聯網發展業態，推出為社會公眾普遍接受的金融產品或服務。必須承認的事實是，部分商業銀行面對互聯網沖擊，動作遲緩，重點不清，效果欠佳。本文旨在分析商業銀行在應對互聯網沖擊方面存在的問題，并提出“金融服務工具化”策略，以期對商業銀行互聯網+轉型有所幫助。

商業銀行應對互聯網沖擊時存在的問題

對“客戶(hu)離銀(yin)(yin)行越來越遠(yuan)”認(ren)識不足。互聯(lian)網經濟(ji)的興(xing)起，提(ti)高了資源配(pei)置(zhi)效率，同時將交(jiao)易流程(cheng)的商(shang)(shang)(shang)業(ye)場景(jing)移植到互聯(lian)網平(ping)臺上(shang)。移植過程(cheng)中，互聯(lian)網公司(si)、電商(shang)(shang)(shang)平(ping)臺把持了各種各樣(yang)的商(shang)(shang)(shang)業(ye)場景(jing)入口。在這個意義上(shang)說，客戶(hu)離互聯(lian)網電商(shang)(shang)(shang)平(ping)臺近了，離商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行越來越遠(yuan)。面對變化，商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行卻未形成足夠的認(ren)識，習慣性思維還在繼續影響著部分商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行的經營(ying)管理模式。

對“為(wei)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)創造(zao)價值(zhi)”認(ren)識不深入。“為(wei)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)創造(zao)價值(zhi)”流行(xing)了十幾年，但包括商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)在內的商(shang)(shang)業公(gong)司，更多地把這(zhe)(zhe)種理念當作(zuo)口號，很難落實(shi)到金融(rong)產(chan)(chan)(chan)品(pin)設計過程(cheng)中。即便是(shi)有(you)一定程(cheng)度的實(shi)現，也(ye)會在這(zhe)(zhe)個過程(cheng)中潛(qian)意識地思考(kao)，如何為(wei)自己提供利益。因(yin)此，部分(fen)商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)未能(neng)具體(ti)且有(you)效地落實(shi)為(wei)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)創造(zao)價值(zhi)的內涵，造(zao)成其(qi)設計的產(chan)(chan)(chan)品(pin)更多地考(kao)慮銀(yin)(yin)行(xing)的需要，而不是(shi)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)需要，其(qi)產(chan)(chan)(chan)品(pin)注冊客(ke)戶(hu)(hu)(hu)或(huo)交易量明顯低于互聯網(wang)平臺(tai)。我們認(ren)為(wei)，應(ying)該著眼三(san)點改(gai)進：一是(shi)節省客(ke)戶(hu)(hu)(hu)時間；二(er)是(shi)提高資源配置效率(lv)；三(san)是(shi)為(wei)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)創造(zao)現金收益。

重“實現(xian)模(mo)型(xing)”輕“心(xin)智(zhi)(zhi)模(mo)型(xing)”。長久以來(lai)(lai)，商(shang)業銀行(xing)在設(she)計金融產品(pin)(pin)(pin)時，考慮如何從產品(pin)(pin)(pin)交互(hu)過程(cheng)中，獲得對銀行(xing)流(liu)程(cheng)控制(zhi)、風險控制(zhi)的(de)(de)因(yin)素占據很大設(she)計比重。當然，銀行(xing)重視風險考量，是一個積極(ji)的(de)(de)因(yin)素。但這樣會造成產品(pin)(pin)(pin)重過程(cheng)實現(xian)，輕受眾(zhong)需(xu)求，銀行(xing)交出的(de)(de)產品(pin)(pin)(pin)，客戶并不能夠(gou)完全理解，愿(yuan)意使(shi)用。因(yin)此，在未來(lai)(lai)過程(cheng)中，銀行(xing)更應該去從“心(xin)智(zhi)(zhi)模(mo)型(xing)”、從客戶的(de)(de)真正(zheng)需(xu)求出發(fa)。

場景(jing)(jing)應用能力不(bu)足。認(ren)識到場景(jing)(jing)入口(kou)的(de)(de)(de)重要性，一些銀行(xing)開(kai)始(shi)進(jin)行(xing)場景(jing)(jing)化嘗試。商(shang)業(ye)銀行(xing)參與(yu)場景(jing)(jing)構建，存在兩(liang)個方面的(de)(de)(de)問題，一是(shi)自(zi)建場景(jing)(jing)缺乏專業(ye)積(ji)累(lei)，不(bu)能有效吸引客戶。商(shang)業(ye)銀行(xing)的(de)(de)(de)專業(ye)領(ling)域在于(yu)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)，對場景(jing)(jing)構建的(de)(de)(de)專業(ye)特(te)長積(ji)累(lei)不(bu)足。二是(shi)缺乏深入思考，簡單鏈接第三方服(fu)務(wu)場景(jing)(jing)，造成場景(jing)(jing)泛濫，客戶并沒有從銀行(xing)提供的(de)(de)(de)場景(jing)(jing)中獲得有價值的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)。

對基本業(ye)(ye)務領(ling)域(yu)(yu)(yu)競爭缺乏敏感。存款(kuan)、支(zhi)付(fu)(fu)(fu)、貸款(kuan)和(he)資產管(guan)理，是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)傳(chuan)統(tong)業(ye)(ye)務領(ling)域(yu)(yu)(yu)，特別(bie)是(shi)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)，既是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)基本職能，也是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)維系客戶(hu)的(de)(de)(de)(de)基本紐帶，銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)(zai)這(zhe)些領(ling)域(yu)(yu)(yu)積累了豐富的(de)(de)(de)(de)專業(ye)(ye)經(jing)驗(yan)和(he)風(feng)險管(guan)理經(jing)驗(yan)。互(hu)聯(lian)網金(jin)融公司從小(xiao)額(e)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)開始，逐漸向銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)基本業(ye)(ye)務領(ling)域(yu)(yu)(yu)滲(shen)透(tou)。在(zai)(zai)此(ci)過程(cheng)中，銀(yin)行(xing)(xing)反應過慢，以至于(yu)大比重失(shi)去本該屬于(yu)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)市場(chang)。應該認(ren)識到，銀(yin)行(xing)(xing)失(shi)去的(de)(de)(de)(de)不只是(shi)小(xiao)額(e)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)市場(chang)，而是(shi)與客戶(hu)聯(lian)絡的(de)(de)(de)(de)橋梁。銀(yin)行(xing)(xing)傳(chuan)統(tong)業(ye)(ye)務領(ling)域(yu)(yu)(yu)被互(hu)聯(lian)網金(jin)融公司滲(shen)透(tou)的(de)(de)(de)(de)勢頭(tou)還(huan)在(zai)(zai)繼(ji)續，比如在(zai)(zai)小(xiao)額(e)消費信貸、代理金(jin)融產品銷售、資產管(guan)理等領(ling)域(yu)(yu)(yu)。

“金融服務工具化”的提出

互聯網(wang)金融(rong)公(gong)司給(gei)商(shang)業銀行帶來威脅和(he)挑(tiao)戰，也帶來機遇。商(shang)業銀行經(jing)過(guo)幾十年的(de)改革和(he)發展，擁有強大(da)的(de)信用(yong)、信息技術(shu)基礎設施和(he)人才儲備優勢(shi)，要深入(ru)分析互聯網(wang)金融(rong)和(he)金融(rong)科(ke)技的(de)實(shi)質及商(shang)業銀行的(de)專業特長，在(zai)商(shang)業銀行互聯網(wang)+道路上，制定(ding)清晰、正(zheng)確的(de)應(ying)對或轉(zhuan)型策(ce)略。

互聯網金融(rong)改變了商(shang)業(ye)銀行(xing)客戶(hu)服(fu)(fu)務(wu)方式和服(fu)(fu)務(wu)效率，迫使商(shang)業(ye)銀行(xing)不得不面對從賣方市場(chang)向買方市場(chang)的(de)轉變。如何應(ying)對？我們的(de)觀點是，以互聯網思維和科(ke)技手段，優化或重構(gou)商(shang)業(ye)銀行(xing)的(de)金融(rong)服(fu)(fu)務(wu)，將金融(rong)服(fu)(fu)務(wu)工具化，將金融(rong)服(fu)(fu)務(wu)便捷地嵌入到各類(lei)商(shang)業(ye)場(chang)景(jing)中。

將(jiang)金(jin)融服(fu)(fu)務(wu)工(gong)具化，是(shi)互(hu)聯網經(jing)濟(ji)給(gei)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行提出的(de)(de)隱(yin)性要求，也(ye)是(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)本職工(gong)作，更是(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行維(wei)系客戶(hu)資源(yuan)、拉近客戶(hu)距離最(zui)理想、最(zui)便捷的(de)(de)方(fang)(fang)式。盡管與互(hu)聯網公(gong)司(si)相(xiang)比，商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行在(zai)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)場(chang)景創造和提供方(fang)(fang)面，不(bu)具備(bei)優(you)勢(shi)。特(te)別(bie)是(shi)中小(xiao)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行，受財力、人力和經(jing)驗的(de)(de)制約，差距更加明顯。但金(jin)融服(fu)(fu)務(wu)工(gong)具化，是(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行積極應對市場(chang)變化，助力商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行互(hu)聯網+和發展金(jin)融科技的(de)(de)一個實質步驟，攻堅(jian)克難成(cheng)為必然。

金融服務工具化的內涵

金(jin)融服務（或(huo)產品）工具(ju)化(hua)是指商業銀行通過對業務流程的優化(hua)、封裝、開(kai)發(fa)實現的過程，把(ba)金(jin)融產品打造成方便(bian)好用(yong)、便(bian)于第三方平臺(tai)或(huo)某(mou)個(ge)場景的應用(yong)直接調用(yong)的API工具(ju)，使之(zhi)獲得良好的推廣和應用(yong)。

工具化(hua)的(de)金融產(chan)品(pin)和(he)服務，是對銀行(xing)系(xi)統(tong)內部業務處理(li)流程的(de)封裝(zhuang)，在(zai)展現層提(ti)供該產(chan)品(pin)和(he)服務要素(su)的(de)展示和(he)輸入輸出，對客(ke)戶(hu)或者(zhe)用戶(hu)具有明確的(de)商業場景價(jia)值。客(ke)戶(hu)只需簡單操(cao)作(zuo)就能迅(xun)速實現業務目標。工具化(hua)的(de)金融產(chan)品(pin)，擁有方(fang)便(bian)第(di)三方(fang)場景平臺調用的(de)能力。

目前成(cheng)熟的金融服務工具化(hua)產(chan)品(pin)包(bao)括(kuo)支付(fu)寶(bao)支付(fu)、微(wei)信支付(fu)等，這些工具化(hua)產(chan)品(pin)或服務滿足(zu)任意場景的支付(fu)需要，包(bao)括(kuo)線下、線上和第三方電商平臺。

銀行也可以按(an)照(zhao)工具(ju)化思路，將理(li)財產品、存款產品、融資產品等工具(ju)化，在(zai)政策(ce)和(he)法(fa)規(gui)允許下，供合(he)適的簽約第三(san)方調用，客戶在(zai)不同渠道、不同場景可以購(gou)買到(dao)相同的銀行產品和(he)服(fu)務。

如何實施金融服務工具化

知(zhi)己知(zhi)彼(bi)，揚長避短。商業(ye)銀(yin)行(xing)擁有資本優勢和(he)相對完善的金融產品服務(wu)，但客戶(hu)群體(ti)相對固定和(he)受限，場(chang)(chang)景(jing)(jing)構建能(neng)力不足。因此，銀(yin)行(xing)應主動發揮自(zi)身(shen)優勢，讓金融產品服務(wu)融入各種(zhong)商業(ye)場(chang)(chang)景(jing)(jing)，借助互聯網(wang)企業(ye)巨大(da)的市(shi)場(chang)(chang)影響力擴大(da)自(zi)己的客戶(hu)群體(ti)，實現自(zi)身(shen)的轉型。

以“客(ke)(ke)戶(hu)(hu)為中心”，打(da)造金融(rong)(rong)產(chan)品(pin)工具。以“客(ke)(ke)戶(hu)(hu)為中心”，要求“客(ke)(ke)戶(hu)(hu)體驗(yan)至上(shang)”。金融(rong)(rong)產(chan)品(pin)工具本身要解(jie)決傳統(tong)金融(rong)(rong)服務(wu)“貴”、“繁”、“慢”的問題，需從根(gen)本上(shang)重新思考和設計現(xian)有的業務(wu)流程(cheng)，專注改善客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的整體體驗(yan)，提供人性化(hua)的操作(zuo)流程(cheng)并便于渠道部署。把更多(duo)的控制(zhi)權放在(zai)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)手中，最大程(cheng)度地方便客(ke)(ke)戶(hu)(hu)和放大用(yong)戶(hu)(hu)能力，幫助用(yong)戶(hu)(hu)更好地實(shi)現(xian)交易目(mu)的。

提供增值服(fu)務(wu)，促(cu)進金融(rong)服(fu)務(wu)工具化。商業銀行可(ke)根據合作方對(dui)用戶交(jiao)易行為習慣的(de)(de)掌握，設計更(geng)貼(tie)近用戶真實需(xu)求、體驗(yan)更(geng)佳的(de)(de)金融(rong)產品和(he)(he)服(fu)務(wu)。通(tong)過覆蓋高頻、剛需(xu)、痛點(dian)的(de)(de)生(sheng)活服(fu)務(wu)場(chang)景，建立起與用戶生(sheng)活緊密聯(lian)系的(de)(de)金融(rong)服(fu)務(wu)生(sheng)態(tai)圈，提升商戶和(he)(he)個人(ren)客(ke)戶的(de)(de)黏性及與支付工具的(de)(de)對(dui)接幾率，拓展入(ru)口流量，不斷夯實獲客(ke)能力。

快(kuai)速響應(ying)市場(chang)需(xu)求，推(tui)動金融服務(wu)工具化。打造輕型化組(zu)織(zhi)架構(gou)，快(kuai)速形成業務(wu)需(xu)求。傳統商業銀行的(de)(de)(de)轉型升級必須以組(zu)織(zhi)架構(gou)改革為支撐，融入互聯網思(si)維，通(tong)過理念創(chuang)(chuang)新、模(mo)式(shi)(shi)創(chuang)(chuang)新、流程創(chuang)(chuang)新，進(jin)行組(zu)織(zhi)管(guan)理體系的(de)(de)(de)再造，設立(li)(li)全(quan)面統籌和組(zu)織(zhi)協調的(de)(de)(de)專門機(ji)構(gou)，建(jian)立(li)(li)集中式(shi)(shi)協同管(guan)理機(ji)制，從低效能的(de)(de)(de)粗放(fang)重型經營(ying)模(mo)式(shi)(shi)向內涵集約式(shi)(shi)的(de)(de)(de)輕型發展模(mo)式(shi)(shi)進(jin)行轉變。

創(chuang)新(xin)(xin)(xin)制度(du)與(yu)流(liu)(liu)程，加快(kuai)金融(rong)服(fu)務工(gong)具的(de)研(yan)(yan)發和推(tui)廣。商業(ye)銀(yin)行(xing)要(yao)(yao)擯(bin)棄傳統銀(yin)行(xing)思維，全(quan)面(mian)創(chuang)新(xin)(xin)(xin)產(chan)品(pin)研(yan)(yan)發流(liu)(liu)程，構建新(xin)(xin)(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發的(de)敏(min)捷迭代機制，“天下武功、唯快(kuai)不(bu)破”同樣(yang)適用于金融(rong)產(chan)品(pin)工(gong)具的(de)研(yan)(yan)發，主要(yao)(yao)體現(xian)在產(chan)品(pin)功能的(de)快(kuai)速研(yan)(yan)發、改(gai)進、迭代，客戶反饋及市場需(xu)求(qiu)的(de)快(kuai)速響應與(yu)處理。與(yu)此同時，新(xin)(xin)(xin)產(chan)品(pin)的(de)業(ye)務流(liu)(liu)程設計要(yao)(yao)在滿足監管要(yao)(yao)求(qiu)基礎上，需(xu)要(yao)(yao)配套更新(xin)(xin)(xin)發布相關產(chan)品(pin)業(ye)務制度(du)。

借助新技(ji)術(shu)，打(da)造開(kai)放平(ping)臺。移動互聯、大數(shu)據、人(ren)工智能、云計算等(deng)技(ji)術(shu)的(de)出(chu)現(xian)，極大地促(cu)進了(le)金融科技(ji)的(de)發展(zhan)，同時對金融產品工具的(de)開(kai)發和應(ying)用提(ti)供了(le)有力的(de)支撐。商(shang)業銀行(xing)通過(guo)提(ti)供平(ping)臺、制定(ding)規則與規范(fan)，開(kai)發出(chu)“標(biao)準化封裝”的(de)金融API應(ying)用接(jie)口，向合作(zuo)伙伴及客戶(hu)等(deng)第(di)三方開(kai)發者(zhe)提(ti)供安全(quan)、穩定(ding)、簡(jian)潔(jie)的(de)金融接(jie)入服務，逐步實現(xian)金融和相(xiang)關產業（商(shang)業）的(de)深(shen)度融合。

深(shen)耕(geng)場景，跨界合作(zuo)。商(shang)業(ye)銀行要主動適應市場環境(jing)，一方面，積(ji)極利用(yong)金融(rong)(rong)(rong)產(chan)品全面鞏固金融(rong)(rong)(rong)服務(wu)提供商(shang)的(de)地(di)位。另一方面，要深(shen)耕(geng)場景，跨界合作(zuo)，通過與第(di)三(san)方的(de)商(shang)業(ye)合作(zuo)積(ji)極融(rong)(rong)(rong)入支付平(ping)(ping)(ping)臺、融(rong)(rong)(rong)資(zi)借貸平(ping)(ping)(ping)臺、供應鏈金融(rong)(rong)(rong)平(ping)(ping)(ping)臺、電子商(shang)務(wu)平(ping)(ping)(ping)臺以及同業(ye)業(ye)務(wu)平(ping)(ping)(ping)臺在內(nei)的(de)互聯(lian)網交易(yi)平(ping)(ping)(ping)臺，大(da)力拓展工具(ju)化金融(rong)(rong)(rong)產(chan)品的(de)應用(yong)。